车险因欺诈年损失超200亿元 财险综合成本率奇高 这份白皮书点出了行业症结

摘要:北京时间20190626关于【车险因欺诈年损失超200亿元 财险综合成本率奇高 这份白皮书点出了行业症结】的具体情况和说明,让www.gztcsb.cn新闻频道以图文形式为您慢慢道来。

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一是综合成本率高,盈利困难

2018年,财产险公司平均综合成本率高达100.1%,中小财险公司的更是高达109.0%。财险承保处于行业性亏损的状态,改变连续8年承保盈利的局面。财产险公司靠承保盈利越来越困难,与2017年相比,财产险公司2018年综合费用率由39.8%上升至40.7%,上升近1个百分点,直接导致承保亏损。

高综合成本率是由高佣金率和高管理成本造成的。一方面,财产险公司的佣金率持续攀升,2016年、2017年和2018年三季度末手续费佣金支出占当年保费收入比例分别为14.54%、17.21%和20.28%。另一方面,保险公司机构设置上不计成本,“占市场,铺摊子”,从全国到省、市、县,层层设立分支机构,也背上沉重的管理投入包袱。

二是客户接触频率低,关系维持薄弱

与银行不同,保险产品本身为低频交易的金融产品,直接导致传统保险公司平均每年与客户接触仅1-2次。人身险长期性保单往往在到期或理赔时才会和客户打交道,车险等一年期产品如果不出险一般也不与客户接触,而除货运险以外的其他险种保单基本都不能转让。

良好的客户关系能创造更多价值和利润,如多险种交叉销售、增值服务销售、续保率提升等,而薄弱的客户关系不仅会影响客户价值贡献,还可能引发客户满意度低、产生投诉等负面影响。对客户而言,购买保险不仅是风险投资,而是为自己和家人购买一份关怀与保障。如何将保险从产品升级为服务,帮助客户抵御风险、在风险来临时提供及时、安心的保障,继而将保险公司与客户的联系变得更加高频、紧密,将是直接影响公司核心竞争力的关键。

三是保险欺诈比例高,手段专业多样

自保险产生以来,就一直伴随着保险欺诈。以保图赔或以保获利已成为一些投保人或被保险人的畸形心态,其目的就是通过保险获取额外利益。保险欺诈的表现形式包括投保人未如实告知、虚构或伪造索赔金额、故意夸大索赔金额、重复索赔等,而保险公司内部和保险中介也存在大量的故意欺诈。根据国际保险监管者协会(IAIS,International Association of Insurance Supervisors,又称国际保险监督官协会)测算,全球每年约有20%-30%的保险赔款涉嫌欺诈。

而据保守估计,我国车险行业的欺诈渗漏占理赔金额的比例至少达到20%,对应每年损失超过200亿元。随着信息传播技术的发展,保险欺诈风险日益凸显,并呈现专业化、团伙化等特征。如何构建科学有效的反欺诈体系,已成为亟需解决的问题。

四是代理人流失率高,招聘管理难

2018年人身险保费中,58.8%是由代理人贡献的,而据初步估算,截至2018年末,国内各类保险中介从业人员接近1200万。其中,保险公司个人代理人800多万,专业代理机构销售从业人员334万。但这是一个不断流动变化的群体,数据表明,代理人1年留存率不足50%,个别险企首年流失率甚至高达80%。

代理人的高流动,大大增加了保险公司的管理和招聘成本,还直接影响长期性保险产品的客户体验和关系维护。而且,高变动容易导致代理人素质参差不齐,存在销售误导、内部欺诈等风险,对保险公司业务的持续性也带来了很多的风险。


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